當(dāng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為今年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中的高頻詞匯，有人不禁要問，數(shù)字技術(shù)加持之下，實(shí)體企業(yè)插上了數(shù)智翅膀，一向被稱為經(jīng)濟(jì)“活水”的金融業(yè)，又該如何更好擁抱數(shù)字技術(shù)助力市場(chǎng)主體發(fā)展？圍繞這一題目，一起來(lái)聽聽全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮的觀點(diǎn)。

精準(zhǔn)服務(wù)與精準(zhǔn)風(fēng)控

“我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模由2005年的2.6萬(wàn)億元，上升到2020年的39.2萬(wàn)億元。2020年，中國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)占國(guó)民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的比例已達(dá)38.6%，位于全球第二。預(yù)計(jì)到2025年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占我國(guó)GDP比例會(huì)超過50%。目前，我國(guó)數(shù)據(jù)生產(chǎn)規(guī)模僅次于美國(guó)。2020年我國(guó)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化規(guī)模為7.5萬(wàn)億元，占數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重為19.1%；產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模31.7%，其中服務(wù)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占比最高，達(dá)到40.7%。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些指標(biāo)在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都處于領(lǐng)先。可以說(shuō)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)力。”談及此話題，周延禮顯然“很有數(shù)”。

在他看來(lái)，當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)已成為推動(dòng)金融發(fā)展的新動(dòng)能：從金融科技發(fā)展現(xiàn)狀看，數(shù)字技術(shù)賦能金融服務(wù)，提升了傳統(tǒng)的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，同時(shí)降低了其經(jīng)營(yíng)成本。

而從數(shù)字技術(shù)發(fā)展的角度看，數(shù)據(jù)空間要完善的是數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，這里既要有標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和制度，更要促進(jìn)這些制度要求與技術(shù)形成合力，共同實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)確權(quán)、隱私保護(hù)和明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值權(quán)屬，更要保障數(shù)據(jù)安全，因?yàn)閿?shù)據(jù)安全是國(guó)家網(wǎng)絡(luò)空間安全的基礎(chǔ)。

2021年6月10日，第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十九次會(huì)議通過《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》，自2021年9月1日起施行。數(shù)據(jù)安全法確立了數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)預(yù)警、應(yīng)急處置、數(shù)據(jù)安全審查等基本制度，并明確相關(guān)主體的數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)。

“數(shù)據(jù)安全法得以實(shí)施，是我國(guó)在數(shù)據(jù)領(lǐng)域基礎(chǔ)性法律的重大成果，意味著國(guó)家從法律層面對(duì)數(shù)據(jù)安全管理和開發(fā)利用進(jìn)行了規(guī)定和約束，此舉也必將進(jìn)一步提升國(guó)家數(shù)據(jù)安全保障能力，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”對(duì)此，周延禮這樣表示。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融業(yè)在擁抱科技創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)保持審慎態(tài)度，貫徹落實(shí)好數(shù)據(jù)安全法，切實(shí)關(guān)注科技運(yùn)用、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、科技監(jiān)管等方面的新問題和新挑戰(zhàn)。

第一，金融保險(xiǎn)業(yè)要關(guān)注數(shù)據(jù)安全與用戶隱私保護(hù)問題。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)搜集能力空前提高，數(shù)據(jù)體量呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，也可能會(huì)侵犯到消費(fèi)者的數(shù)據(jù)權(quán)益。比如在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，聚集著大量與用戶身體狀況、健康或疾病、行為習(xí)慣、生存環(huán)境相關(guān)的隱私數(shù)據(jù)。我們要防止一些公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，過度采集甚至盜賣這些數(shù)據(jù)。從這個(gè)角度看，數(shù)據(jù)立法是促進(jìn)數(shù)據(jù)開發(fā)利用的基礎(chǔ)性工作，而當(dāng)前市場(chǎng)迫切需要明確的反而是一系列機(jī)制，讓數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、價(jià)格形成變得有章可循、公平合理，并依法保護(hù)各交易主體利益。

第二，金融保險(xiǎn)業(yè)要高度警惕網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使得金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性大大提升，而相對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。因而突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。因此，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。

“這里，我想專門談一下網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種將用來(lái)保障各種網(wǎng)絡(luò)攻擊、管理不到位、軟硬件故障等給企業(yè)營(yíng)業(yè)帶來(lái)的損失，是主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)在售網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品超過50款。未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)會(huì)逐步將數(shù)字貨幣、商業(yè)機(jī)密、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、聲譽(yù)損失等納入保障范圍，隨著對(duì)企業(yè)數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估手段的進(jìn)步，數(shù)字資產(chǎn)也會(huì)在將來(lái)得到更好的保障。”周延禮表示。

數(shù)字金融亟待有效監(jiān)管

近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見》指出，科技倫理是開展科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范，是促進(jìn)科技事業(yè)健康發(fā)展的重要保障。談及此，周延禮認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)科技創(chuàng)新快速發(fā)展，面臨的科技倫理挑戰(zhàn)日益增多，但科技倫理治理仍存在體制機(jī)制不健全、制度不完善、領(lǐng)域發(fā)展不均衡等問題，已難以適應(yīng)科技創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。因此我們要進(jìn)一步完善科技倫理體系，提升科技倫理治理能力，有效防控科技倫理風(fēng)險(xiǎn)，不斷推動(dòng)科技向善、造福人類，實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。

“黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)加強(qiáng)平臺(tái)企業(yè)金融監(jiān)管、規(guī)范平臺(tái)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)秩序等作出一系列重要部署。我認(rèn)為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的監(jiān)管要堅(jiān)持三個(gè)原則：一是堅(jiān)決打破壟斷，糾正、查處不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序；二是堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持對(duì)各類違法違規(guī)行為‘零容忍’；三是堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，堅(jiān)持‘兩個(gè)毫不動(dòng)搖’，依法保護(hù)產(chǎn)權(quán)，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和社會(huì)創(chuàng)造力，增強(qiáng)我國(guó)金融科技企業(yè)在全球的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”周延禮表示，目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)正積極對(duì)照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深入有序落實(shí)整改要求。在完善公司治理、防范資本無(wú)序擴(kuò)張、合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)、推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面已取得一定進(jìn)展和成效。金融管理部門要持續(xù)督促網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)穩(wěn)妥有序抓好整改，并將適時(shí)對(duì)自查整改情況開展檢查。對(duì)整改不到位或頂風(fēng)違規(guī)的，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。平臺(tái)企業(yè)要繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的本源，堅(jiān)決維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)穩(wěn)定，切實(shí)落實(shí)主體責(zé)任，確保整改徹底到位。

圍繞如何規(guī)范發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)問題，周延禮有五個(gè)具體建議。

第一，有必要在區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)與信息上深入研究，探索和實(shí)踐個(gè)人信息可攜帶權(quán)路徑，搭建數(shù)據(jù)行權(quán)平臺(tái)與應(yīng)用。

第二，建議按照分級(jí)分類的數(shù)據(jù)安全管理要求，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的信貸支持，做好網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方案的謀劃，為保護(hù)數(shù)據(jù)安全可控與流通，提供金融支持和保險(xiǎn)保障。

第三，統(tǒng)籌做好數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和利用。激發(fā)數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價(jià)值，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的產(chǎn)權(quán)保護(hù)作用，在虛擬數(shù)據(jù)中心技術(shù)解決分布式數(shù)據(jù)融合問題，形成廣域的動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)鏈接與數(shù)據(jù)價(jià)值發(fā)現(xiàn)。

第四，要加大數(shù)據(jù)安全技術(shù)的研發(fā)。聚焦數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)溯源，加大技術(shù)投入，鼓勵(lì)技術(shù)團(tuán)隊(duì)研發(fā)。我們要高度重視數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)治理等方面存在的短板。

第五，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性的監(jiān)管。要嚴(yán)厲查處數(shù)據(jù)造假，數(shù)據(jù)不完整性、零散性數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)的可靠性、數(shù)據(jù)真實(shí)性等方面的問題，特別是檢驗(yàn)技術(shù)不成熟、標(biāo)準(zhǔn)不明確，數(shù)據(jù)難以標(biāo)準(zhǔn)化流動(dòng)弱項(xiàng)。甚至制度標(biāo)準(zhǔn)制定了，沒有跟蹤檢查。加大對(duì)于大數(shù)據(jù)殺熟、濫用人臉識(shí)別技術(shù)、過度索取權(quán)限等亂象的監(jiān)管，嚴(yán)格查處數(shù)據(jù)都被大公司壟斷管控現(xiàn)象，杜絕大型數(shù)據(jù)處理透明度低、平臺(tái)數(shù)據(jù)高收益低成本，算法合謀等事件發(fā)生，切實(shí)保護(hù)數(shù)據(jù)相關(guān)方的利益。