如果早上9點(diǎn)前出門，路遇銀行，或許您和我們一樣會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論冬夏，刮風(fēng)下雨，很多老人會(huì)在銀行外面排起長(zhǎng)隊(duì)。十幾年間，中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化升級(jí)改造取得質(zhì)的變化，甚至有人說(shuō)這種變化接近“4.0”版，但這種老人扎堆排隊(duì)的場(chǎng)景始終未變。記者好奇地走近他們，發(fā)現(xiàn)他們要辦理的業(yè)務(wù)無(wú)非退休金領(lǐng)取、倒存折、交各種費(fèi)用，這些業(yè)務(wù)的確可以網(wǎng)上辦理，為什么還要排隊(duì)“遭罪”？

“眼睛看不清楚，得由柜員幫忙。”

“子女不在身邊，不會(huì)用智能手機(jī)。”

“我自己弄著感覺(jué)不靠譜，又是錢的事，還是來(lái)現(xiàn)場(chǎng)吧。”

老人們種種心理，銀行門口排長(zhǎng)隊(duì)就變得可以理解了。

可以理解，但不能完全接受。事實(shí)上，老年人不僅有普通的金融服務(wù)需求，由于終身儲(chǔ)蓄，他們應(yīng)該成為金融業(yè)高度關(guān)注的服務(wù)對(duì)象。因此，在金融服務(wù)的供需之間，除了一把老花鏡外，我們是否還可以做更多探索？

服務(wù)老人，金融機(jī)構(gòu)需要擔(dān)當(dāng)

為老年人辦理業(yè)務(wù)提供引導(dǎo)，有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要開(kāi)設(shè)綠色通道或?qū)俜?wù)窗口。

根據(jù)實(shí)際情況，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)適當(dāng)增加愛(ài)心座椅、老花鏡等設(shè)施配置，方便老年人辦理業(yè)務(wù)。

要保留仍在使用中的紙質(zhì)存折、存單等老年人熟悉的服務(wù)方式，不得強(qiáng)迫老年人使用銀行卡，不得強(qiáng)制老年人通過(guò)自助式智能設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，不得違規(guī)代替老年人操作，不得對(duì)老年人使用柜面人工服務(wù)設(shè)置分流率等考核指標(biāo)。

針對(duì)社保卡激活、社保資金發(fā)放、養(yǎng)老金領(lǐng)取等老年人階段性集中辦理業(yè)務(wù)，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要采取有效措施，靈活安排人力，減少等待時(shí)間，方便老年人辦理。

各商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行App的大字、語(yǔ)音、民族語(yǔ)言等服務(wù)，突出查詢、轉(zhuǎn)賬及繳費(fèi)等老年人常用功能，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵信息易讀、主要功能易找、操作步驟易懂。探索開(kāi)發(fā)“一鍵求助”功能，對(duì)老年人在操作過(guò)程中遇到問(wèn)題的，快速介入提供引導(dǎo)幫助，及時(shí)解決問(wèn)題。

3月30日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），為進(jìn)一步解決老年人在銀行保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難，讓老年人更好共享金融業(yè)信息化發(fā)展成果，《通知》對(duì)商業(yè)銀行提出了包括上述條款在內(nèi)的諸多要求。

這份誠(chéng)意滿滿的《通知》，讓我們讀懂了監(jiān)管者的關(guān)切，同時(shí)也體會(huì)出了老人在與社會(huì)溝通中的不易。

根據(jù)預(yù)測(cè)，目前我國(guó)60歲以上人口數(shù)接近2.5億，65歲以上人口數(shù)約1.75億，預(yù)計(jì)到2025年，65歲以上人口數(shù)會(huì)超過(guò)2.5億。按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上人口占比超過(guò)7%即進(jìn)入老齡化社會(huì)，超過(guò)14%即進(jìn)入老齡社會(huì)。這意味著，到2025年，我國(guó)就進(jìn)入老齡社會(huì)。

如何解決廣大群眾的養(yǎng)老問(wèn)題，將是“十四五”期間我國(guó)需要應(yīng)對(duì)的最重要的挑戰(zhàn)之一。應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)到來(lái)，金融業(yè)可謂全面承壓。

“隨著數(shù)字技術(shù)發(fā)展，我國(guó)步入了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。但由于部分行業(yè)和機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不夠、執(zhí)行偏差，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時(shí)客觀上形成了‘?dāng)?shù)字鴻溝’，將一部分老年人和其他弱勢(shì)群體排斥在外，使他們成為這個(gè)時(shí)代的‘?dāng)?shù)字棄民’。從金融的視角看，過(guò)去一段時(shí)間，由于一些支付機(jī)構(gòu)不當(dāng)?shù)匦麄骱屯菩兴^的‘無(wú)現(xiàn)金社會(huì)’，不少地方存在歧視現(xiàn)金、拒收現(xiàn)金等行為，與普惠金融的精神和原則背道而馳。”因?yàn)橐恢备欉@個(gè)話題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)此非常有感受。

他同時(shí)建議，金融服務(wù)與包括老年人在內(nèi)的社會(huì)公眾密切相關(guān)，在破解老年人“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題方面責(zé)無(wú)旁貸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，除了必要的“適老性”改造外，更要?jiǎng)?chuàng)新推出一些針對(duì)老年人的產(chǎn)品和服務(wù)。如推出“銀發(fā)一族”專屬理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益適中，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)通俗易懂，切合老年人投資理財(cái)需求。

助力養(yǎng)老，金融更要有所作為

“老齡化是我國(guó)面臨的巨大挑戰(zhàn)，但也帶來(lái)了巨大機(jī)遇，金融業(yè)在其中大有所為。”在全國(guó)政協(xié)委員、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)部副主任金李看來(lái)，隨著我國(guó)逐步進(jìn)入中度甚至重度老齡化社會(huì)時(shí)代，服務(wù)好老齡人口成為重要課題。它不僅體現(xiàn)在“十四五”規(guī)劃中，也體現(xiàn)在2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中。2035年目標(biāo)是要“基本建成社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家”，一個(gè)重要標(biāo)志就是共同富裕，不能讓一部分人有缺失，尤其是老年人口。

“農(nóng)耕時(shí)代，老年人口特別是農(nóng)村老年人口，很多都在鄉(xiāng)土社會(huì)居家養(yǎng)老，是養(yǎng)兒防老的模式；而到了工業(yè)化時(shí)代，人口快速流動(dòng)，很多老人的子女都不在身邊，養(yǎng)兒防老變得不再現(xiàn)實(shí)，所以需要依托金融手段來(lái)為老年人提供支持，實(shí)現(xiàn)財(cái)富養(yǎng)老。其中之一就是用保險(xiǎn)基金來(lái)支持老齡化時(shí)代的發(fā)展。”在金李看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的有效解決，能夠?yàn)槲磥?lái)社會(huì)的發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。這種支撐作用不僅來(lái)自社會(huì)穩(wěn)定本身的改善，更重要的是對(duì)有效需求的提升和釋放。據(jù)金李觀察，無(wú)論是城市還是農(nóng)村的老齡人口，都有很多未被充分滿足的需求，這些需求在物質(zhì)條件的限制下尚未被充分釋放。未來(lái)要更好地激活內(nèi)需，老齡人口可以作出突出的貢獻(xiàn)，金融在其中應(yīng)該更加有所作為。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)給中國(guó)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，但也是更大的機(jī)遇，中國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代很有可能實(shí)現(xiàn)彎道超車。“相比于美國(guó)，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前期投入較少。但美國(guó)更多是對(duì)線下傳統(tǒng)模式的投資，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)反而具有巨大的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型改變未來(lái)養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展格局：一是要支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)其釋放價(jià)值和效率；二是要利用金融手段，賦能數(shù)字化養(yǎng)老的發(fā)展；三是要充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為第五大生產(chǎn)要素的作用，打造與新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相契合的新型商業(yè)模式。”金李這樣表示。

應(yīng)對(duì)養(yǎng)老，有些事要從年輕時(shí)代做起

在全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮看來(lái)，西方很多國(guó)家在第三支柱養(yǎng)老，尤其是商業(yè)養(yǎng)老方面發(fā)展相對(duì)成熟，第三支柱養(yǎng)老占比高達(dá)35%-50%。通過(guò)總結(jié)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)階段，我們也需要思考如何建立中國(guó)的第三支柱養(yǎng)老，真正發(fā)揮好制度的綜合性效益，在制度建設(shè)上確保養(yǎng)老產(chǎn)品、服務(wù)能夠落實(shí)到位，確保全社會(huì)對(duì)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的關(guān)注。

“養(yǎng)老保險(xiǎn)有個(gè)重要的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，即它并不只能解決生命后半段的問(wèn)題，而更要解決全周期的問(wèn)題。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是在參加工作時(shí)就開(kāi)始積累的，并逐步形成全社會(huì)的基金池。”周延禮表示，目前我國(guó)積累了兩三萬(wàn)億元的社會(huì)保障基金，將為全社會(huì)養(yǎng)老做好后備保障。企業(yè)的職業(yè)年金、企業(yè)年金，是為解決生產(chǎn)過(guò)程中的職工養(yǎng)老保障問(wèn)題。此外，根據(jù)個(gè)人需求，大家還可以儲(chǔ)蓄部分資金，為未來(lái)養(yǎng)老做積累。

“我曾接待過(guò)一位美國(guó)議員，退休后擔(dān)任了美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。他告訴我，他父親在臨終時(shí)告知他自己的養(yǎng)老金積攢不足，這給他帶來(lái)了極大的觸動(dòng)，繼而想在退休后做一份關(guān)愛(ài)人類的職業(yè)，因此投身于保險(xiǎn)、養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。這個(gè)故事說(shuō)明，不論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，要解決全生命周期財(cái)富管理問(wèn)題，就需要在就業(yè)時(shí)就開(kāi)始積累養(yǎng)老資金，形成長(zhǎng)期的資金支持。”周延禮這樣說(shuō)。