10月25日是九九重陽節(jié)，如何養(yǎng)老已經(jīng)成為社會(huì)焦點(diǎn)問題。有機(jī)構(gòu)發(fā)布研報(bào)稱：2018年，我國老年人占比達(dá)到11.93%，老年撫養(yǎng)比為16.8%。通過對其他國家人口歷史數(shù)據(jù)對比分析，預(yù)測在2027年，我國人口總量達(dá)14.22億，人均壽命達(dá)77.91歲，老年人占比將達(dá)到15.39%，人口中心整體上移，總體老齡化趨勢更加明顯。

與此同時(shí)，萬億養(yǎng)老市場已然開啟，各路資本紛紛涌入。

地產(chǎn)入局、保險(xiǎn)興起，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有多賺錢？

根據(jù)中國社科院2016年發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》的預(yù)計(jì)，到2030年，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到13萬億元。巨大的市場潛力正在吸引越來越多來自房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、醫(yī)藥以及養(yǎng)老服務(wù)等不同領(lǐng)域的市場參與者。

10月23日，民政部養(yǎng)老服務(wù)司副司長李邦華稱：“十三五”期間，各級(jí)政府繼續(xù)加大力度引導(dǎo)社會(huì)力量參與養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展，中央財(cái)政五年共計(jì)投入50億元，支持203個(gè)地區(qū)開展居家和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)改革試點(diǎn)，民政部和發(fā)展改革委等部門聯(lián)合實(shí)施普惠養(yǎng)老城企聯(lián)動(dòng)專項(xiàng)行動(dòng)，加大普惠養(yǎng)老的服務(wù)供給。

此前，新京報(bào)記者曾走訪過北京的一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，了解到很多養(yǎng)老企業(yè)面臨盈利難題。

據(jù)悉，對于養(yǎng)老企業(yè)的成本支出，主要分為兩種。一種是走重資產(chǎn)之路，就是自建養(yǎng)老院，這種模式的前期投入很大，浙報(bào)傳媒在2015年就公開表示，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的盈利模式是不清晰的，所以他們選擇切入居家養(yǎng)老。

居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老都屬于輕資產(chǎn)之路，但是人工成本也不容小視，“照顧老人需要大量的人力，但是人們愿意進(jìn)入這個(gè)行業(yè)是需要?jiǎng)恿Φ摹！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者，“護(hù)理人員的收入底線不能太低，對老人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不能太高，上下各有一個(gè)天花板。”

總之，不管是走重資產(chǎn)之路還是輕資產(chǎn)之路，想要實(shí)現(xiàn)完全收回前期的投入成本，都是需要很長時(shí)間的。

2006年就開始進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)的宜華健康目前運(yùn)營多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，擁有的中高端養(yǎng)老公寓超過3000套，今年上半年，受疫情影響，其養(yǎng)老板塊收入同比下滑近兩成，依然實(shí)現(xiàn)營收約1.04億元。

另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障功能愈發(fā)凸顯。據(jù)頭豹研究院2019年數(shù)據(jù)，“近五年來，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場規(guī)模由2014年的65315.8億元增長至2018年的99864.5億元，年復(fù)合增長率為11.2%。”

針對老年人專設(shè)的人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等也層出不窮。據(jù)新華社今年2月份報(bào)道，我國老年人商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給已覆蓋5918萬人，65歲及以上老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率為35.5%，與商業(yè)人身保險(xiǎn)總滲透率39.86%大體一致。

養(yǎng)老服務(wù)日益豐富，眾多85后已有意識(shí)為退休儲(chǔ)蓄

除了養(yǎng)老院和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”還包含多個(gè)方面，比如老年社交、老年醫(yī)療、老年保健、老年旅游、老年理財(cái)、老年教育等。

不過，這些產(chǎn)品普遍還不夠規(guī)范和成熟，存在較大的成長和完善空間。

以老年旅游為例，有數(shù)據(jù)顯示“目前我國每年老年人旅游人數(shù)已經(jīng)占到全國旅游總?cè)藬?shù)20%以上……2018年中國老年人旅游消費(fèi)超過4000億元，預(yù)計(jì)2021年將超7000億元人民幣，2016-2021年平均增速將達(dá)23%。”

但是，光大證券分析師認(rèn)為，“目前市面上針對老年人的旅游產(chǎn)品良莠不齊，供給端有待轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，個(gè)性化與服務(wù)質(zhì)量需提高。”主要有兩大問題：“其一，同質(zhì)化嚴(yán)重，鮮有專門為老年人定制的旅游產(chǎn)品；其二，落到具體環(huán)節(jié)時(shí)服務(wù)質(zhì)量不高，可能存在強(qiáng)制消費(fèi)、自費(fèi)項(xiàng)目多等問題。”

“養(yǎng)老市場前景廣闊，潛力無限，但是想要資本愿意入局開拓和完善，消費(fèi)端的教育也很重要。”多位業(yè)內(nèi)人士反映。

事實(shí)上，在政策頻出、資金涌入、企業(yè)林立的這幾年，我們可以明顯感受到國民養(yǎng)老觀念的變化。

90后陸珊珊（化名）告訴記者，“把父母留在身邊未必是一種孝順，因?yàn)榈綍r(shí)候我很可能沒有時(shí)間和精力去照顧他們，不讓他們?nèi)ヰB(yǎng)老院，可能只是為了保全我的顏面，而不是他們的。當(dāng)然，我也不會(huì)強(qiáng)迫父母去養(yǎng)老院，只是不再排斥，未來怎么安排，我尊重他們的意愿。我自己老了是想去養(yǎng)老院的。”

很多80后公開表示早已摒棄了“養(yǎng)兒防老”的觀念，“養(yǎng)老，是前半生的自己養(yǎng)后半生的自己。”

9月17日，富達(dá)國際和支付寶理財(cái)平臺(tái)聯(lián)合發(fā)布的《后疫情時(shí)代中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，中國居民的養(yǎng)老意識(shí)已連續(xù)三年持續(xù)提高。在年輕一代(18-34歲)即“85后”中，有51%的受訪者（注：報(bào)告共有6萬多名受訪者參與）說他們今年已經(jīng)開始儲(chǔ)蓄，這一比例高于2019年的48%和2018年的44%。

■ 專家訪談

楊燕綏：要完善養(yǎng)老金的制度結(jié)構(gòu)首先要把企業(yè)年金補(bǔ)上

當(dāng)前中國的老齡化形勢如何？與傳統(tǒng)的養(yǎng)老相比，當(dāng)前或者未來的養(yǎng)老出現(xiàn)了哪些新需求？我們應(yīng)該做哪些準(zhǔn)備去更好地應(yīng)對老齡化？帶著這些問題，新京報(bào)記者專訪了養(yǎng)老問題專家、清華大學(xué)教授楊燕綏。

楊燕綏長期扎根在社會(huì)保障領(lǐng)域，累計(jì)完成國家社會(huì)科學(xué)基金、部委委托和國際組織資助三四十項(xiàng)國家和省部級(jí)項(xiàng)目，她所提出的“人口老齡化并非社會(huì)老化”觀點(diǎn)、銀色經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等得到了廣泛認(rèn)可和傳播。

新京報(bào)記者 胡萌

新京報(bào)：距離深度老齡化可能還有一段時(shí)間，在這期間我們還可以做好哪些準(zhǔn)備？

楊燕綏：養(yǎng)老問題本身是一件未雨綢繆的事情，我們應(yīng)該倒計(jì)時(shí)地來做事情。

如果我們的人口政策好的話，比如，生育率保持在1.8-2.1的話，進(jìn)入下一階段的時(shí)間將會(huì)延長。

在“十二五”規(guī)劃期間（2013年），大量的女性進(jìn)入退休隊(duì)伍，所以我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)從此再?zèng)]有收支平衡過；到2022年前后，1963年出生高峰的上千萬男性將要退休，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)制度都會(huì)遇到挑戰(zhàn)，繳費(fèi)人口急劇下降，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口數(shù)量急劇上升。

所以近兩年養(yǎng)老保險(xiǎn)中央統(tǒng)籌、醫(yī)保待遇清單和養(yǎng)老服務(wù)等，都在緊鑼密鼓地做制度準(zhǔn)備。

新京報(bào)：這些制度準(zhǔn)備的關(guān)鍵是什么？

楊燕綏：在這期間，我們要做好兩個(gè)方面，即“一上一下”。

“上”是指基本養(yǎng)老金要上到國家統(tǒng)籌層面，不能老齡化嚴(yán)重的東北地區(qū)發(fā)不出養(yǎng)老金，東莞深圳養(yǎng)老金有富余。因此國家要統(tǒng)籌基本養(yǎng)老金，保證個(gè)人不管是在哪兒，都能夠領(lǐng)到養(yǎng)老金，公平又持續(xù)。

“下”指醫(yī)療保險(xiǎn)。“下”什么？要下到家庭醫(yī)生簽約服務(wù)，大力發(fā)展社區(qū)醫(yī)療，實(shí)現(xiàn)醫(yī)護(hù)的可及性。不管是中老年人的慢病管理、健康管理，還是老年人需要的各種照料，都方便可及，即我們常說的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

新京報(bào)：你說的“上”已經(jīng)被提出很多年了，但遲遲未實(shí)現(xiàn)？

楊燕綏：現(xiàn)在正緊鑼密鼓地做。“全國統(tǒng)籌”這個(gè)問題比較難，越拖越難。

今年或明年，相關(guān)的政策是一定要出來的，因?yàn)榈搅?022年，嬰兒潮的退休高峰就來了。此次疫情的發(fā)生，有些企業(yè)經(jīng)營面臨問題，反倒讓這個(gè)時(shí)間點(diǎn)有點(diǎn)提早了。

現(xiàn)在是上，上不去；下，下不來。我認(rèn)為在2022年之前，這倆問題都必須解決。否則養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，或?qū)⒂龅劫Y金增量下降情形。

新京報(bào)：銀色經(jīng)濟(jì)下，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和金融服務(wù)體系如何進(jìn)一步完善？

楊燕綏：現(xiàn)在最高端的高凈值人群和最低端的“三無人群”問題基本解決了，高凈值人群自己有錢，商業(yè)保險(xiǎn)、地產(chǎn)公司等提供了相關(guān)服務(wù)；“三無人群”生活標(biāo)準(zhǔn)也低，政府管吃管喝。

現(xiàn)在的問題主要是中端的大多數(shù)人群怎么辦？

中端的人群現(xiàn)在解決了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是還不夠，所以要大力發(fā)展企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金，完善國家養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)。

過去20年，我們也在不斷構(gòu)建和完善養(yǎng)老金三支柱，但是沒有發(fā)展到位，因?yàn)榛攫B(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率太高，做企業(yè)年金的企業(yè)較少，到現(xiàn)在職工覆蓋率才6%。所以要完善養(yǎng)老金的制度結(jié)構(gòu)，首先要把企業(yè)年金補(bǔ)上。

但是現(xiàn)在企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入低成本發(fā)展階段，企業(yè)年金的黃金時(shí)期已經(jīng)過去了，就不能再做增量改革了。所以存量改革就是把現(xiàn)在浪費(fèi)的福利資源利用起來。

比如，住房公積金。對于有住房的人來說，住房公積金存在那里就沒有意義，應(yīng)該允許把公積金轉(zhuǎn)成職業(yè)養(yǎng)老金。如果把沉睡的住房公積金制度搞活，將其跟養(yǎng)老金賬戶打通，就可以讓幾億職工盡快擁有企業(yè)養(yǎng)老金，這樣機(jī)關(guān)事業(yè)單位搞第二支柱也不會(huì)出現(xiàn)雙軌制問題。

對于個(gè)人養(yǎng)老金來說，現(xiàn)在僅僅是推出稅延型保險(xiǎn)。但稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)只是個(gè)人養(yǎng)老金制度的一個(gè)產(chǎn)品，不能拿產(chǎn)品替代整個(gè)計(jì)劃，所以國家要盡快構(gòu)建養(yǎng)老金的信息平臺(tái)和監(jiān)管制度，允許個(gè)人養(yǎng)老金買基金、買理財(cái)，做各種各樣的養(yǎng)老資產(chǎn)配置。

另外，我們要對養(yǎng)老金政策進(jìn)行創(chuàng)新，資產(chǎn)管理要精細(xì)化，在追求時(shí)間價(jià)值的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控、資產(chǎn)配置。同時(shí)，也要對老百姓進(jìn)行教育，讓大家知道養(yǎng)老資產(chǎn)管理也是個(gè)人的事情，知道如何去聚集財(cái)產(chǎn)做計(jì)劃、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不要天天想著高回報(bào)。（記者 閻俠）