同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO張新波：

金融數(shù)據(jù)“可用不可見”，很難嗎？

“十四五”期間，推進數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的深度融合和雙向賦能將是一個重要命題，而數(shù)字金融的發(fā)展將起到關(guān)鍵紐帶作用。

數(shù)字金融有其便利的一面，可以創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，但也會帶來跨業(yè)態(tài)下的業(yè)務(wù)混合風(fēng)險，對技術(shù)安全和數(shù)據(jù)安全等方面提出了更高的要求。要發(fā)展好數(shù)字金融，需要我們深入貫徹數(shù)據(jù)驅(qū)動的理念，嚴(yán)守數(shù)據(jù)安全的生命線，實現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性。

用好、管好數(shù)據(jù)，是數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)。現(xiàn)在能做的就是通過技術(shù)創(chuàng)新，在充分保護數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉(zhuǎn)化和提煉。比如采用技術(shù)手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)去標(biāo)識化處理、關(guān)聯(lián)信息分散存儲、數(shù)據(jù)傳輸端到端加密，確保數(shù)據(jù)“可用不可見”。2020年6月，我們在業(yè)內(nèi)率先完成整體數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)架構(gòu)整體升級，實現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲與流轉(zhuǎn)的可用不可見，從底層架構(gòu)層面支撐業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)合規(guī)。在這一基礎(chǔ)上，公司所有產(chǎn)品與服務(wù)（例如大數(shù)據(jù)平臺、機器學(xué)習(xí)平臺做數(shù)據(jù)建模），使用的都是脫敏數(shù)據(jù)。同時，我們嘗試將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息、模型、認(rèn)知或知識，再通過技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用。這樣做保證了不同機構(gòu)間在數(shù)據(jù)“不流通”的前提下，也能實現(xiàn)信用和信任的流通。

信也科技副總裁苗萌：

怎么解決不敢貸和不敢不貸？

我本人在股份制銀行工作了10多年，發(fā)現(xiàn)銀行一直有兩個痛點——“不敢貸”和“不敢不貸”。

所謂“不敢貸”，是指面對沒有足夠數(shù)據(jù)的小微企業(yè)，銀行沒有辦法著手進行信貸服務(wù)；而“不敢不貸”，指的是城商行信貸業(yè)務(wù)有時會受到一些因素的推動，但無論什么因素，銀行最終的目的是安全收回本金。

圍繞“不敢貸”，金融科技可以在獲客方面為銀行把關(guān)。比如在2020年，我們就曾用4個月時間幫助一家銀行完成建模，依靠這套模型，銀行完成了上級監(jiān)管部門對其下達的小微企業(yè)放貸指標(biāo)；圍繞“不敢不貸”，面對各種信貸需求，銀行行長可以把是否貸款的相當(dāng)一部分決定權(quán)交給貸款模型，如果模型評分過低，那這筆貸款就不能放出去。

目前，我國經(jīng)濟處于關(guān)鍵的發(fā)展階段，小微經(jīng)濟又是我國經(jīng)濟的“毛細(xì)血管”，而2020年一場疫情，使得國內(nèi)小微企業(yè)遭受了一場颶風(fēng)過境，應(yīng)收賬款嚴(yán)重下滑，現(xiàn)金流緊張，出現(xiàn)了大量的資金需求。在積極助力金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的同時，我們也發(fā)現(xiàn)了問題。比如小微企業(yè)自身規(guī)模小，信用不足，貸款金額小，頻率高，即便能拿到融資，也是按消費貸款拿到的，享受不了銀行對小微企業(yè)融資的相關(guān)優(yōu)惠政策。而不良貸款率績效考核的限制，也導(dǎo)致銀行其對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的合作動力和積極性不強。因此，我們建議：一是結(jié)合我國國情監(jiān)管，逐步適度擴大銀行對小微企業(yè)覆蓋面的量化考核；二是發(fā)揮金融科技服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的作用；三是大力開展小微企業(yè)主的小額信用貸款、保單質(zhì)押貸款，鼓勵開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持不同經(jīng)營主體的新業(yè)態(tài)，支持首貸和信用貸，以創(chuàng)新來支持需求。

度小滿金融科技業(yè)務(wù)規(guī)劃負(fù)責(zé)人薛婧：

金融科技下半場要能診斷現(xiàn)有業(yè)務(wù)

金融科技已到下半場，從我們服務(wù)的主要機構(gòu)銀行側(cè)來看：一些區(qū)域性銀行缺乏整體性規(guī)劃，更多是運動式或單點式地利用新技術(shù)，這是現(xiàn)在遇到的最大問題。同時因為其整體人員能力、組織架構(gòu)以及配套制度并沒有相應(yīng)的匹配，所以其雖然引入了先進技術(shù)，但迭代能力不足；另一些區(qū)域性銀行更加注重先進科技，追求科技能力本身，卻沒有考慮到科技與業(yè)務(wù)如何更好地結(jié)合，以至于無法更好地滿足客戶體驗和需求。

金融科技進入到下半場，需要更多地深度賦能。這個賦能甚至要體現(xiàn)在對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的診斷并更科學(xué)、更符合業(yè)務(wù)實踐的整體落地方案。

爾灣科技集團創(chuàng)始人、CEO李鵬：

投資理財不能無序無畏參與

金融科技的發(fā)展改變了不少人的生活習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)端的理財也得到了更多人青睞。最近幾年，整個在線教育行業(yè)進入加速發(fā)展軌道，疫情客觀上對線上教育也起到了助推作用。這些因素累加，使得互聯(lián)網(wǎng)財商教育走到前臺。

財商教育的目的是讓更多人懂得投資理財，并逐漸對投資理財擁有專業(yè)判斷，而不僅僅因為投資理財渠道更便捷了，就無序、無畏地參與，造成市場不確定因素上升。

與此同時，我們發(fā)現(xiàn)，一些年輕人在收入水平上升速度不確定時，超前消費的意識已經(jīng)形成了，而超前借貸，又使得他們在財務(wù)方面承壓狀況堪憂，這個問題需要得到重視。更值得關(guān)注的是，一些人可能都不了解股票、基金的基礎(chǔ)概念就敢往里闖。

財商教育的大框架應(yīng)有5個基本維度，也對應(yīng)著5門基本課程。第一是框架思維，第二是對活期類產(chǎn)品的了解，第三是學(xué)習(xí)投資基金常識，第四是學(xué)習(xí)保險常識，第五是學(xué)習(xí)股票基本常識。我們的目標(biāo)是賦能每一個普通人，讓其具有與其財富匹配的財富管理能力。