試水大數據　POS網貸初顯成效

　　在“大數據”時代的背景下，各家商業銀行都在拼搶主動權，爭奪數據資源，旨在精準營銷產品。中信銀行把“POS商戶網絡貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該產品主要針對的是小微企業主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，流水越多額度越高。流程是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成。

　　試水一年，在網絡融資方面，中信銀行對POS商戶網絡貸款持續進行優化和迭代升級，網貸業務穩步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網貸，一期優化已于6月20日上線。網絡貸款業務穩步增長、資產質量保持良好。報告期內，中信銀行網絡貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬元，不良率為0.29%；報告期內實現利息收入3，146.01萬元。新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。

　　中信銀行去年6月與銀聯商務有限公司在滬簽署戰略合作協議，共同推出全新POS網絡商戶貸款業務，體現了小微貸的大數據模式。此次合作標志著中信銀行利用網絡科技的力量對小微企業融資服務能力提升到新的高度，也標志著銀聯商務利用大數據開發，為銀行和商戶提供增值服務能力的提升，更開啟了中信銀行與銀聯商務強強聯手、合作共贏的新篇章。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯大數據，將為中信帶來風控前置。由于風險已在前期大數據下進行篩選，客戶獲得之后在風控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。

　　互聯網改造小微貸成風，通過大數據，為小微貸注入互聯網基因正成為風險高、人力成本高的小微貸業務的突破口。

　　“銀行自身不一定要擁有大數據，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數據。”中信銀行網絡銀行部相關負責人稱。正是基于這樣的認識，中信銀行網絡銀行部還在2013年開始與騰訊合作推出網絡小額貸款。

　　在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數據造假現象也至關重要。

　　“在實際操作上，小微企業的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而POS商戶網貸產品以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，真正意義上為小微企業繞開了抵押物的屏障”，中信銀行客戶經理介紹道，“另外，中信銀行網絡貸款系統有一套復雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數據可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統的線下實地調研，當發現它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保信息真實，防范風險。”