科技帶來的高速度與金融安全能否兼得？日前，由中關村互聯網金融研究院和中關村金融科技產業發展聯盟主辦的2021中關村金融科技系列活動開幕式——金融科技與金融安全峰會上，圍繞這一話題，業界人士展開熱議。

科技并不完美

科技始終是推動金融業創新發展的重要力量。

在中關村銀行執行董事、行長楊新軍看來，業務經營管理數字化轉型過程，存在三方面挑戰。

其一，數據安全保護和科學化管理刻不容緩。當前各類數據違規現象層出不窮，如何兼顧數據的合法獲取、使用、保管與安全共享，已成為銀行金融機構必須直面的重要挑戰。無論是生活信息、金融信息還是生物信息，一旦保管不當或者遭受網絡攻擊造成數據泄露，信息持有者稍加分析便可以獲得客戶的精準畫像，進而造成重大財產損失和人身安全隱患。不合理地利用數據，類似“大數據殺熟”“大數據誘貸”等行為，也會損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

其二，金融科技技術安全需要正視，技術升級需要穩中求進。人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網等在技術上不是絕對安全的。面對新模式、新場景，銀行金融機構數字化轉型應綜合考慮現有架構體系和技術路徑，以前瞻性的視角，做好架構規劃的頂層設計和技術體系的進化升級，提高自主掌控能力。

其三，基于大數據的信貸業務，資產安全問題更值得大家高度關注。金融科技實現了“千人千面”的客戶畫像、定價、定額，同時，服務對象由直接面對的客戶變成了“虛擬化的數字”，長尾客戶的資信水平相對較弱，在信用風險評估模型不健全的情況下，信用風險可能顯著加大。

數字經濟的底線

“未來中國數字經濟發展必須要有一個底線，就是《數據安全法》?！闭劶按?，中國政法大學區塊鏈金融法治研究中心主任、資本金融系教授胡繼曄這樣說。

“數據的提供者、加工生產者、使用者等所有利益相關方，都必須遵守數據安全法，不可突破?！痹诤^曄看來，去年4月中共中央國務院印發的關于生產要素市場化配置的重要的文件，專門提出在傳統生產要素之外，增加數據作為第五大生產要素，中國成為第一個正式把數據列為第五大生產要素的國家。

“數據生產要素成為一個非常重要的生產要素，這需要我們認真研究?！焙^曄認為，當前有必要從國家戰略高度來充分認知數字金融和數字經濟有可能給我們帶來重大的影響。這兩者未來在我國和其他國家的競爭中，應占據一席之地。

監管者的視角

“回顧金融科技的發展，在包容的政策環境、有效的監管治理、高效的基礎設施、巨大的市場規模以及積極的創新氛圍等一系列因素的綜合作用下，我國金融和科技融合協調發展的態勢更加明顯，新的挑戰也在不斷出現。”作為金融科技“從業者之家”的代表，中國互聯網金融協會秘書長陸書春同樣感受到了發展帶來的挑戰。

工信部數據顯示，截至今年5月底，我國第三方應用商店下載總量達18575億次，其中金融類的App下載總量910億次。另據銀保監會數據，2020年我國銀行、證券、保險機構的信息科技總投入分別為2078億元、263億元和351億元，同比增長均超過20%。

需求背后，金融科技監管創新的成績同樣可以量化。據陸書春介紹，此前中國人民銀行借鑒巴塞爾協議等國際監管框架，設計包容的創新、報錯、試錯、容錯機制，在試點經驗的基礎上，為金融科技創新提供了充分的空間。據近期互金協會和畢馬威的聯合調查問卷數據，61%的受訪者認為，推出中國版“監管沙盒”是平衡金融科技創新和風險的重要舉措。截至目前，全國各地已推出100多個金融科技創新應用項目，涉及近200家各類金融機構和科技企業，超出60%的項目涉及了小微企業融資、農村金融領域，普惠金融導向非常明顯。

盡管如此，陸書春認為，一些問題與挑戰是無法回避的，“比如在機制方面，一些中小金融機構的組織架構和內部機制對數字化轉型的制約問題還需要很好地解決。產品研發延續了傳統的項目管理模式，環節多、流程長、耗時久、創新容錯不足、同質化嚴重等問題持續影響中小金融機構數字化轉型的深度效果。”

在安全方面，陸書春表示，金融科技在提升金融服務效率和體驗的同時，其創新應用所涉及的網絡、數據、技術、業務等新問題、新情況增加了金融安全策略的復雜性，這些問題仍需持續關注。

“在倫理方面，如何確保金融科技智能系統設計和開發者考慮道德的因素，從而降低在設計中的算法歧視、產品誘導、隱私侵權等風險，這些相關的政策和標準也亟待研究；在人才方面，86%的受訪企業告訴我們，難以找到‘金融+科技’復合人才?！睂τ谶@些短板，陸書春看得很清楚。