四個老年人，兩個中年人，一到三個兒童。在這頭的父母與那頭的幼子之間，中年人的情感、時間以及資本天秤會如何傾斜？新一代老年人，他們可能已經(jīng)不希望用情感和責任“綁架”子孫，而是希望有那么一套無敵“備胎”，與之共度夕陽紅。

養(yǎng)老生活中的“備胎”是誰？數(shù)字經(jīng)濟時代，這個“備胎”的可愛與可懼之處，又在哪里？一起來聽聽全國政協(xié)委員、北京大學經(jīng)濟與管理學部副主任金李怎么說。

時代變了，養(yǎng)老主體也在變？

記者：有個帶有爭議的話題，想聽聽您的看法——在養(yǎng)兒防老和有錢防老之間，您會如何選擇？

金李：這是個很有意思的問題，我也問過自己這個問題。

中國社會在快速變化，傳統(tǒng)社會，我把它叫作“鄉(xiāng)土社會”，這是血緣加地緣關系所形成的財富代際傳承。一老一小，如果本家沒辦法照料，宗親可以幫忙，如果沒有宗族，那么地方政府也可以管起來。但當人口大量流動，年輕人都到外面打工了，鄉(xiāng)土文化受到?jīng)_擊，空巢老人越來越多，養(yǎng)老靠兒的模式可能不行了。

當然，很多人會問，比我們更發(fā)達的經(jīng)濟體，他們是怎么養(yǎng)老的？我發(fā)現(xiàn)，在慢慢演變中，他們也形成了一套自己的倫理與規(guī)范。一些國家認為，養(yǎng)兒育女是家庭責任，但贍養(yǎng)老人不是。老人用自己的錢給自己養(yǎng)老，如果財富消耗殆盡，國家會包下來。

有人會說，歐美文化距離我們太遠，那么我們來看看日韓等亞洲國家是怎么做的。在日本，老人和下一代的財務賬算得很清楚。

所以，我們現(xiàn)在生育下一代，恐怕也要逐步調(diào)整思路，也不能以其為我們養(yǎng)老為目標才去生了。

在這種情況下，老人誰來養(yǎng)？長期看，我認為，雖然兒女孝順，但老年人一定也要保證財務獨立，這樣才能在晚年時有尊嚴和體面的生活，而非依賴誰的供給。這就需要未雨綢繆地做老年財富規(guī)劃，這一點目前看我們做得并不夠——國家提供的社保養(yǎng)老金（第一支柱）存在缺口；小部分企業(yè)會為員工提供企業(yè)年金（第二支柱）；并不多的投保者會自己買商業(yè)保險（第三支柱）。

當然，中國相當一部分老人可以期待靠房產(chǎn)來養(yǎng)老，但這房子如何既住著還能變現(xiàn)，也是個問題。

用AI養(yǎng)老，有幾個應用場景很迫切

記者：眾多問題做背景，我們可以看到兩個具體問題——在養(yǎng)老方式和地點上，數(shù)字經(jīng)濟能帶來哪些變化；在金融科技助力時代轉型這一變革期內(nèi)，金融業(yè)對以房養(yǎng)老者又能有哪些助力？

金李：我們算經(jīng)濟賬的目的，是為了讓有需要的老人能享受到長期護理，提升生活質(zhì)量，延長壽命。因此我認為，當前應加強政策規(guī)范和傾斜支持，促進社會資本有序進入養(yǎng)老相關產(chǎn)業(yè)，特別是長期護理，醫(yī)藥科技，以及節(jié)約人力的機器人和人工智能技術，這是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的應有之義，也是較為迫切的應用端需求。比如，包括我國在內(nèi)的一些國家，陪伴式機器人可以帶領養(yǎng)老院里的老人做操，幫助疏導其情緒，但這還僅僅停留在智能語音領域，我們現(xiàn)在迫切需要的是能在助力失能或半失能老人方面搭把手的人工智能。

要回答好第二個問題，我認為惠老型金融服務不能缺失。相對中青年人，老人更需要做好財務規(guī)劃。而且隨著人均壽命提升，未來部分老人會存在失能失智的問題，亟須對金融服務進行適老化改造。還有部分老人有需要特殊照顧的智力低下子女。很多涉老金融產(chǎn)品存在誤導甚至是欺詐，嚴重威脅老人財富安全。有些老人受教育程度不高，對于金融詐騙抵御能力差，有時過度追求高收益，聽信誤導，導致慘重損失。

根據(jù)老年金融的這些需求，我認為也要善用人工智能、大數(shù)據(jù)分析，有針對性地為客戶畫像分類，打造中低風險，回報穩(wěn)健、期限較久，兼具儲蓄和保險功能的產(chǎn)品。