“政銀聯動”解決貸款難

為貧困戶脫貧指“錢途”

一縣一策

9月30日，當記者聯系到旺蒼縣張華鎮松浪村六組村民伍洪清時，他剛剛接了幾個客人的訂餐電話。

作為村里曾經的貧困戶之一，幾年時間不到，伍洪清不但脫了貧，還貸款開起了一家農家樂。僅去年，伍洪清家的農家樂就賺了9萬元左右。

在旺蒼縣，像伍洪清一樣貸款發展產業的貧困戶不在少數。以往，貧困戶貸款要受到金融機構抵押物和擔保物的限定。如何讓貧困戶貸到資金來發展產業？又如何對貸款的風險進行管控？地處秦巴山集中連片貧困地區的旺蒼縣，推出了“政府+銀行”聯動措施，解決貧困戶貸款難的問題，為貧困戶發展指“錢途”。□四川日報全媒體記者張庭銘鄧童童唐偉薦

如何讓貧困戶貸到款？進行授信評級，看能力貸款

2017年，尚未脫貧的伍洪清就開始尋思：要想過上好日子，還得靠創業發展。但要創業，首先要解決“錢從哪里來”的問題。“當時，資金缺口在3萬元左右，我們家想了很多辦法，也只湊到1萬元。”伍洪清回憶，開始想去貸款，但又苦于自己沒有抵押物。

后來，伍洪清聽說可以申請扶貧小額貸款，就萌生了去試試的想法。幾天后，銀行工作人員、村上干部和駐村工作隊員一起對他進行了授信評估。根據相關指標，伍洪清得了4星級的評級，這就意味著他可以貸到4萬元扶貧小額貸款。不久后，伍洪清家的農家樂順利開張。

把貧困戶授信評級分為5星、4星、3星、2星四個等級，是旺蒼縣近年來進行金融扶貧的一個探索。“我們經過調研，發現貧困戶貸款的主要門檻在于要進行抵押和擔保。”旺蒼縣扶貧開發局局長李偉告訴記者，一方面銀行需要一定的抵押和擔保規避風險，另一方面貧困戶又沒有可抵押和擔保的物品，這就陷入了一個兩難的境地。“所以，我們就嘗試政府和銀行聯合進行授信評級，根據貧困戶的能力發放不同的貸款額度。”

“評分結果出來以后，我們還要進行公示和監督。”李偉說，這樣就在一定程度上解決了貧困戶想發展產業卻沒有錢的問題。

記者了解到，評級授信的政策在旺蒼試點以后取得了不錯的效果，現已在全省進行推廣。

如何讓貸款回得來？設立分級防控，規避貸款風險

貧困戶不用抵押和擔保就可以貸款，那如何規避壞賬的風險？在制度設計上，旺蒼縣探索出了縣、村、戶三級的分級防控機制。

“像我的扶貧貸款使用，都是在村上風控小組的監督下進行的。”9月30日下午2點，旺蒼縣英萃鎮響水村太陽社村民王龍祥正在自家新修的80平方米水泥豬圈里喂豬。幾年前，還沒有脫貧的王龍祥想貸款4萬元發展產業。但是，具體要做什么，自己卻沒有一個詳細的規劃。

為了讓這筆貸款用得好、收得回，由響水村村支書、村主任以及村民代表等組成的金融風控小組，專門為王龍祥制定了詳細的產業發展計劃，對每一筆資金的使用都進行了監督。“當時，我們考慮到他曾經養過豬，有一定的技術和勞動力基礎，就給他推薦了發展養豬的產業。”響水村村支書唐超介紹。

按照相關規定，到2019年的時候，王龍祥本應按規定還貸。“但是，我們根據實際情況判斷，當時還款可能會影響他的產業發展，特向銀行申請延長1年。”唐超說，目前王龍祥已經按照約定把貸款全部還完了。

除了村上的風控小組，在縣級層面，旺蒼縣還成立了由政府和銀行共同承擔風險的分險基金，對信貸風險進行防控。

旺蒼縣財政在承貸銀行設立風險補償金專戶，并按照承貸銀行的實際貸款額度的10:1分批注入風險補償金。一旦出現不能收回的風險，政府和銀行將按照7:3比例進行承擔，政府部分將由風險補償金直接進行補償。

“比如一戶貧困戶申請了貸款，但是由于突發意外或者其他不可抗力原因不能償還的，損失由縣上承擔70%、銀行承擔30%。”李偉說，再加上貧困戶參保的扶貧保險，如扶貧小額信貸保險、扶貧保險、農村小額保險等幾項措施一起，可以很大程度降低貸款風險，減小“政銀聯動”的后顧之憂。

相關數據顯示，2016年至今，旺蒼縣已累計發放扶貧小額信貸4.15億元，已累計還款2.4億元。